저축성보험 비과세보다 중요한것은 바로 추가납입

많은 분들이 특히나 사회초년생분들은 미래를 위해 저축성보험을 많이 가입하고 있는데요. 

대부분 가입목적이 연금이나 목돈마련을 위해 가입을 하고 있습니다.

저축성보험은 주식에 투자하는 변액상품과 은행 금리형 상품으로 나눌 수 있습니다.

이번 시간에는 변액이 더 좋다? 금리형상품이 더 좋다?라는 것을 언급하는 것이 아닌

저축성 보험 가입 시 가장 먼저 선행되어야 하는 것에 대해 말씀드리도록 하겠습니다.

 

목차

 

 

 

 저축성보험 가입시 비과세 중요하나?

 

많은 보험설계사분들을 통해 그리고 TV, 은행을 통해 비과세라는 말을 수도 없이 들어보셨을 텐데요.

저축성보험에서의 비과세는 말 그대로 이자소득세가 없다는 뜻입니다.

 

즉, 우리나라 이자소득세는 현재 15.4%를 유지하고 있는데요.

만약 이자가 100만 원일 경우 이자소득세로 154,000원을 제한 금액이 실제 수령금액입니다.

 

하지만 비과세 요건을 충족했다면 100만원 모두를 받을 수 있다는 뜻입니다.

근데 생각해보면 일반적인 회사를 다니시는 분들에게 있어 저축성보험의 비과세는 큰 메리트가 아닙니다.

 

여러분들이 만약 월 100만 원씩 저축을 한다고 하면(이 금액 또한 실제로 적금하기 쉽지 않은 금액이죠)

1년이면 원금이 1,200만 원입니다.

 

현재 금리를 2%라고 가정하고 이자 계산기를 통해 계산해보면 다음과 같습니다.

이자계산기

즉, 월 100만 원씩 적금을 하면 실제 비과세에 해당하는 부분은 2만 원 정도입니다.

사람에 따라 다르겠지만,

저는 개인적으로 비과세라는 금액이 위에 계산식을 생각해봤을 때 나에게 있어 어마어마하게 많은 혜택이 아니라고 생각됩니다.

(월 100만 원이 아닌 현실적인 월 30~50만 원으로 했다면 거의 의미 없는 금액이겠죠)

 

따라서 저는 비과세를 논하기 전에 저축성보험을 가입하실 때는 꼭 당부드리는 것이 있는데요.

그것은 바로 추가납입입니다.

 

 

 저축성보험 추가납입은 선택이 아닌 필수!!

 

혹시 지금 가입을 준비 중이시거나 가입하신 분들은 추가납입에 잘 알고 계신가요?

결과적으로 말씀드리면 추가납입은 선택사항이 아니라 무조건 해야 하는 필수사항입니다.

 

하지만 보험설계사들이 추가납입을 권유하지 않는 것은 수수료 때문인데요.

예를 들어 월 30만 원 저축성보험을 가입하는 것과 월 10만 원에 20만 원 추가납입으로 가입하는 것은 수수료 차이에 있어 3배가 차이가 나기 때문입니다.

 

하지만, 이러한 수수료에 대해 사실 보험설계사들의 잘못만은 아닙니다.현재 저축성보험 수수료 자체가 워낙 작다 보니 설계사들이 판매를 해도 그들에게 큰 메리트가 없는 것이 사실입니다.

 

그렇다면 왜 추가납입을 하는 것이 좋을까요?저축성보험에 구조에 대해 간략하게 알아보겠습니다.

 

 추가납입을 해야 하는 이유?

 

먼저 결과부터 말씀드리면,

저축성보험을 추가납입을 하지 않으면 원금이 되는데 대략 7년이라는 시간이 걸립니다.

 

그 이유는 매월 보험회사에서 떼어가는 수수료 때문인데요.

보험회사마다 약간의 차이가 있지만 통상적으로 매월 납입금의 10% 정도를 운영 수수료로 떼어갑니다.

 

운영 수수료는 말 그대로 보험회사를 운영하기 위한 수수료로 보험설계사 수당, 보험회사 운영비, 수금비 등의 비용이 포함됩니다.즉, 월 100만 원을 납입하면 10만 원을 제외한 90만 원으로 내 돈을 굴리게 되는 것입니다.

 

따라서 보험 가입 후 중도해지를 하면 손해를 본다는 것이 이런 이유 때문입니다.(보장성보험은 대략 원금이 되는데 20년이 소요됩니다)

 

하지만 여기에서 추가납입을 하게 되면 어떻게 될까요?매월 90만 원이라 가정해 보겠습니다.

 

그냥 90만 원씩 납부하면 매월 90만 원에 10%인 9만 원의 수수료가 빠져나갑니다.

 

하지만 매월 30만 원 납부에 추가납입 60만 원으로 변경해서 납입을 하게 되면 어떻게 될까요?즉, 30만 원의 10%인 3만 원 + 추가납입 60만 원(수수료는 없거나 1~2% 수준)이 그대로 투입되어서 돈이 굴러가게 됩니다.

 

즉, 10%의 수수료가 3.3% 수수료로 떨어지는 효과를 볼 수 있다는 말입니다!!

 

이제 왜 저축성보험에 추가납입은 필수인지 이해가 가시나요?

 

추가납입 없이 저축을 하면 7년 후 원금이 되지만 추가납입을 이용하면 대략 3년이 지나면 원금을 회복하고 그 이후부터는 수익을 실현시키실 수 있습니다.

 

들어보시니 어떠신가요?현재 여러분들의 저축성보험은 안녕하신가요?

 

혹시 지금 이 글을 읽고 저축성보험 가입을 고민 중이신 분이시거나 현재 가입은 했지만 추가납입을 하지 않으신 분들은 지금이라도 늦지 않았으니 추가납입을 꼭 하셔서 조금이라도 수수료를 낮추시길 바랍니다.

 

단!!추가납입이 굳이 필요 없는 분들도 계신데요.

 

 

 추가납입이 필요없는 분들

 

이런 분들은 추가납입을 지금 하실 필요가 없습니다.

• 가입한 지 7년이 지나신 분들

앞서 말씀드렸지만 원금이 되는데 대략 7년이 걸린다고 말씀을 드렸는데요.

그 말은 해지를 했을 때 주는 페널티 (해지 수수료)가 7년이라는 말입니다.

 

따라서 현재 7년이 지나셨다면 굳이 추가납입을 하지 않아도 됩니다.

하지만 현재 7년 미만이시라면 지금부터라도 추가납입을 하셔서 저축성보험의 수익을 극대화 하시실 추천드립니다.

 

이상으로 오늘은 저축성보험에 있어 가장 중요한 추가납입에 대해 말씀드렸습니다.

지금 본인의 증권을 꼭 확인해 보시길 바라겠습니다.